Empiece por a dónde va el dinero.
Un programa de DSP tiene cuatro líneas. Su contrato de entrega por lo general fija el mínimo de cada una.
Requisitos típicos según los resumen las guías publicadas de seguros para DSP. Su propio contrato es el que rige. Pida a su gerente de cuenta el anexo de seguros y envíenoslo con su renovación.
El auto es a donde va el dinero.
Cada camioneta, cada día, en calles residenciales, con un conductor nuevo al volante más seguido de lo que nadie quisiera. Es la línea más grande de la factura y la que más se mueve.
La compensación es la línea que se lee mal.
La tarifa impresa en la cotización casi nunca es la que usted paga, y los dueños comparan cotizaciones con la cifra equivocada todo el tiempo. La Parada 02 muestra por qué.
El umbrella es la línea que se olvida.
Este año hemos leído certificados de DSP que no tenían umbrella. Si su contrato exige uno y su certificado no lo muestra, eso es lo primero que hay que arreglar, antes que el precio.
Su tarifa de compensación no es la cifra que dice la hoja.
Los conductores de reparto de paquetes se clasifican en una sola clase de compensación laboral. La cotización muestra esa tarifa de clase por cada $100 de nómina. Luego se le descuentan tres cosas antes de que usted vea una factura.
| Paso | Tarifa por $100 | Qué es |
|---|---|---|
| Tarifa manual de la clase | $5.00 | lo que cuesta la clase |
| Después de su modificador de experiencia, 0.90 | $4.50 | su propio historial de pérdidas |
| Después del crédito de tarifa, 20% | $3.60 | negociado, no garantizado |
| Todo incluido, después del descuento por tamaño y cargos | $3.29 | lo que usted paga en realidad |
Ejemplo ilustrativo, la misma muestra de 40 camionetas cargada en la Parada 03. Sus propias tarifas salen de su cotización y de su hoja del modificador, no de esta página.
La misma póliza, cuatro cifras distintas. Una tarifa manual, una tarifa modificada, una tarifa con crédito y una tarifa todo incluido. Cuando otro agente le diga que le consigue “menos de $3”, la única pregunta útil es en qué línea de esta escalera está esa cifra. Compare una tarifa todo incluido con la tarifa manual de otro y elegirá la cotización equivocada cada vez.
Dos de esos pasos le pertenecen a usted y lo siguen a cualquier aseguradora: su modificador y el tamaño de su nómina. Uno le pertenece a la aseguradora y puede cambiar en la renovación: el crédito de tarifa. Sepa cuánto de su precio se lo ganó y cuánto se negoció.
Calcule su costo por camioneta.
Escriba su número USDOT y traemos su flotilla de los registros federales públicos. Luego agregue algunas cifras de su factura actual. Es la misma aritmética que hace el suscriptor.
Muestra cargada: un DSP ilustrativo de 40 camionetas. Reemplace cualquier cifra con la suya.
Su tarifa de compensación
Su costo de auto
El costo por camioneta al día es la cifra que hay que poner frente a cualquier programa que le cobre por día. Las camionetas de temporada alta, si se programan, son la marca que un precio de auto rentado (hired auto) tiene que superar.
La tarifa de compensación todo incluido aplica un descuento ilustrativo por tamaño según el rango de prima, más alrededor de 1% de cargos y contribuciones. El costo de auto es su prima dividida entre sus camionetas programadas. Son estimaciones para comparar, no cotizaciones.
Programado, rentado, no propio.
La temporada alta es donde se rompen la mayoría de los programas de auto de DSP. No todas las camionetas van en la póliza de la misma manera, y la que usted elija cambia el precio.
| Vehículo | Plazo típico | Cómo se cubre | Se cotiza según |
|---|---|---|---|
| La camioneta de su flotilla base | arrendamiento de 12 meses | Programada por VIN, con daños físicos y su arrendador nombrado | una tarifa por unidad |
| Una renta de temporada alta | de 15 a 30 días | Auto rentado (hired auto) | lo que gasta en rentarlas |
| El auto propio de un empleado en una vuelta al banco | no aplica | Auto no propio (non-owned auto) | su número de empleados |
| Una camioneta de reparto de más de 10,000 lbs | cualquiera | Programada, y le aplican las reglas federales de autotransporte | una tarifa por unidad |
La regla, dicha con claridad. Una camioneta con arrendamiento de 12 meses se programa. El auto rentado es para rentas a corto plazo. Ponga una camioneta de largo plazo en el grupo de rentadas para ahorrar prima y habrá comprado una pelea de cobertura en el reclamo que más importa.
La temporada alta rompe los programas para flotillas pequeñas.
Muchos programas de auto para flotillas pequeñas tienen un tope de 40 vehículos, remolques incluidos. Un DSP de 40 camionetas que suma veinte rentas para el invierno no está cerca de ese límite. Ya lo pasó por mucho, y lo pasa desde la primera semana de noviembre.
El auto rentado es más barato, y tiene un hueco.
Se cotiza según lo que gasta en rentas y no por camioneta, por eso cuesta menos que programarla. Pero muchas aseguradoras no ofrecen daños físicos en vehículos rentados, y su arrendador va a querer la camioneta misma cubierta. La exención de daños del mostrador de renta no lo resuelve. Las compañías de renta describen su propia exención como algo que no es un seguro, y no nombra a ningún beneficiario de pérdida.
El programa propio de Amazon maneja bien la temporada alta.
Cobra por camioneta por día desde el portal de la flotilla, así que las rentas entran y salen sin papeleo. Es una comodidad real y merece respeto. La pregunta es cuánto suma esa tarifa diaria en un año frente a su costo por camioneta al día de la Parada 03. Cada vez más programas permiten a los DSP colocar su cobertura en otro lugar al renovar. Confirme su propia elegibilidad con su gerente de cuenta antes de mover nada.
Lo que hace que se rechace un certificado.
Los certificados se revisan contra su contrato y contra los requisitos de su arrendador. Uno rechazado puede detener sus rutas. Estos son los que vemos fallar.
Redacción genérica de asegurado adicional
Su contrato y su arrendador especifican cada uno su propia redacción del endoso, por lo general primaria y no contributiva. Un formulario general estándar no siempre basta. La redacción tiene que coincidir.
Un asegurado nombrado que no coincide
La empresa en el certificado tiene que ser la empresa del contrato de entrega y del arrendamiento.
Un deducible que su arrendamiento no permite
Los arrendadores ponen un tope a los deducibles de daños físicos, muchas veces más bajo en camionetas por debajo de cierto costo de nuevas. Una cotización por encima de ese tope no cumplirá el arrendamiento, por mucho que ahorre.
Un umbrella que falta o es muy pequeño
Si su contrato exige $5 millones sobre auto y responsabilidad general, el certificado tiene que mostrarlo.
Límites de carga y de responsabilidad patronal
Los dos se especifican con frecuencia. Los dos son fáciles de dejar en un valor predeterminado que queda por debajo del requisito.
Una interrupción, por corta que sea
Un pago no hecho o una renovación tardía aparece como un hueco. Elija un plan de pagos que no vaya a fallar.
En algún punto esto deja de ser una pregunta de seguros.
Algunos DSP están en una cautiva o en un programa que devuelve la utilidad de suscripción en un buen año. Puede ser muy buen negocio. Tiene dos trampas.
La devolución es toda la oportunidad.
Digamos que un buen año de pérdidas le devuelve $150,000. Ese dinero era suyo desde el principio: es prima que usted pagó y que nadie necesitó. Cuando regresa, por lo general cae en su estado de resultados como ingreso y paga impuestos como cualquier otra utilidad. Y mientras la espera, hay garantía en efectivo retenida en el programa.
La mejor pregunta no es “cautiva o no cautiva”. Es a dónde debe ir la utilidad de su propio buen manejo. Compre seguro de verdad para la pérdida grave que nadie debería financiar por su cuenta. Financie la capa predecible en un vehículo que sea suyo, donde el margen que conserva no se le devuelva simplemente como ingreso gravable del año siguiente.
The Latitude Plan
Para eso es el Latitude Plan. No es para todos los DSP y le diremos con claridad si no es para usted. Empieza a tener sentido cuando su prima combinada es lo bastante grande para que valga la pena reestructurarla y su historial de pérdidas es lo bastante bueno para conservar el margen.
Seis lugares por donde un programa de DSP pierde dinero.
Ninguno es raro. Todos están en cotizaciones de DSP que leímos este año.
Cotizado con una muestra de sus conductores
Una cotización calculada con 20 de sus 120 conductores no es un precio. Cambia cuando se califica la lista completa, y por lo general sube. Pregunte cuántos conductores supone la cifra antes de planear con ella.
Motorista sin seguro que nadie eligió
Con un límite de $1 millón, la cobertura de motorista sin seguro puede ser una parte de dos dígitos de la factura de auto. En la mayoría de los estados es una elección que usted puede reducir o rechazar por escrito. Es una decisión. Véala cotizada de las dos formas antes de que alguien la tome por usted.
Rentas de temporada alta pagadas como camionetas de flotilla
Programar una renta de 30 días paga una tarifa completa por unidad por una exposición de corto plazo, y puede hacer que pase el tope de vehículos de un programa. Las rentas de corto plazo van en auto rentado, con el hueco de daños físicos resuelto por separado.
Un deducible que el arrendamiento no acepta
Subir el deducible es la forma más vieja de bajar una prima de auto. Revise primero su arrendamiento. Si su arrendador pone un tope de deducible más bajo que el que eligió, ahorró prima y compró un certificado rechazado.
Comparar una tarifa manual con una tarifa todo incluido
La cifra de compensación en una cotización es antes de créditos. La de otra es después. Ponga las dos en la misma línea de la escalera de la Parada 02 antes de decidir cuál es más barata.
Millaje que no coincide con su registro federal
Su MCS-150 reporta al gobierno federal las millas anuales de su flotilla, y los suscriptores lo pueden leer. Si el millaje de su solicitud cuenta otra historia, el que está en el registro es el que vale en la auditoría.
Tres pasos.
Leemos la factura línea por línea
Cada cobertura, cada límite, cada tarifa, convertidos en un costo por camioneta al mes y una tarifa de compensación por $100 en la línea de todo incluido. Usted ve lo que paga en realidad por cada parte.
Cotizamos la flotilla como opera en realidad
Su flotilla de 12 meses programada, sus rentas de temporada alta manejadas por separado, la cobertura de motorista sin seguro cotizada de las dos formas, y cada línea cotizada por su cuenta para que nada se esconda dentro de una cifra de paquete.
Lo revisamos contra su contrato y su arrendamiento
Redacción de endosos, asegurado nombrado, deducibles, límites de umbrella y de carga, todo ajustado a lo que exigen su contrato de entrega y su arrendador. Antes de contratar, no después de que regrese un certificado.
Envíenos su renovación.
Sin costo y sin compromiso. Si su programa tiene el precio correcto se lo diremos por escrito, y puede renovar donde está.
Lo que necesitamos
- Sus páginas de declaraciones actuales o la factura de su programa, cada línea
- Su lista de vehículos, marcados como arrendamiento de 12 meses o renta de corto plazo
- Los requisitos de seguro de su contrato de entrega y de su arrendador
- La hoja de su modificador de experiencia de compensación laboral, si la tiene
No necesita enviar una lista de conductores para la primera revisión. Se la pediremos solo si quiere una cotización en firme.
Clear View tiene licencia en Oklahoma, Texas, Arkansas, Arizona, Colorado, Illinois, Kansas, Maryland, Minnesota y Dakota del Norte. Si su DSP opera fuera de esos estados, no podemos colocarle cobertura.
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Las tarifas, los límites y los ejemplos de esta página son ilustrativos y provienen de comentarios publicados del mercado y de la práctica general de suscripción. No son una cotización, ni una oferta de seguro, ni las tarifas registradas de ninguna aseguradora. Los requisitos que se muestran son típicos y rigen su propio contrato y arrendamiento. La cobertura se describe solo en resumen y rige el texto de la póliza. Clear View Insurance no es un asesor de inversiones ni de impuestos con licencia; las estructuras alternativas de riesgo requieren una revisión legal, fiscal y actuarial independiente.
Agende con Erick Cummings.
Director de Líneas Comerciales