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Glossary

Términos de seguros, en lenguaje claro.

Los acrónimos y formularios que realmente escucha en contratos y renovaciones — definidos en lenguaje cotidiano, con un ejemplo breve y genérico para cada uno. Las definiciones son educativas y no modifican, resumen ni garantizan cobertura bajo ninguna póliza.

A

ACV

También conocido como: Valor Real en Efectivo

El Valor Real en Efectivo liquida una pérdida cubierta con base en lo que valía el artículo justo antes de dañarse — el costo de reposición menos la depreciación por edad y desgaste. Las liquidaciones por ACV suelen ser menores que las liquidaciones por costo de reposición, sobre todo en techos viejos, electrónicos y contenidos. Si una póliza paga ACV o costo de reposición lo determinan el formulario de la póliza y los endosos.

Ejemplo

Un techo de diez años dañado por granizo se liquida por ACV — la aseguradora paga lo que valía un techo de diez años, no el costo de un techo nuevo.

Additional Insured

Un asegurado adicional aparece nombrado en la póliza de responsabilidad civil de otra parte — normalmente mediante un endoso — para recibir defensa e indemnización por reclamos derivados de las operaciones del asegurado nombrado. Es común en contratos donde una parte exige a la otra extender cobertura como condición para hacer negocio. La condición de asegurado adicional solo aplica a las operaciones y los límites específicos descritos en el endoso.

Ejemplo

Un arrendador exige al inquilino que lo nombre como asegurado adicional en la póliza de responsabilidad general del inquilino para reclamos por resbalones y caídas en el local arrendado.

B

BOP

También conocido como: Póliza del Dueño de Negocio

Una Business Owner's Policy combina la cobertura de propiedad comercial con la responsabilidad general en un solo contrato diseñado para negocios de menor riesgo. Suele incluir cobertura de business income y puede endosarse para necesidades adicionales. Los riesgos más grandes o complejos normalmente se escriben en pólizas monolínea de propiedad y responsabilidad en lugar de un BOP.

Ejemplo

Una firma contable pequeña con una sola oficina arrendada utiliza un BOP para cubrir los contenidos de oficina, las mejoras de la suite y la responsabilidad civil por las visitas de clientes.

Builder's Risk

Builder's Risk cubre la estructura, los materiales en el sitio y, con frecuencia, los materiales en tránsito durante la construcción. Se emite por un plazo de proyecto definido y normalmente termina cuando el proyecto se completa, se ocupa o se acepta. Los disparadores de cobertura, las extensiones de soft cost y la redacción de peligros nombrados frente a formato especial varían según la póliza.

Ejemplo

Un contratista general compra una póliza de Builder's Risk para una remodelación comercial de seis meses, con el fin de cubrir estructura, drywall y materiales en sitio contra incendio y robo.

C

CCIP

También conocido como: Programa de Seguro Controlado por el Contratista

Un CCIP es un programa de seguro específico para el proyecto — generalmente general liability y, a veces, workers' compensation — colocado por el contratista líder para cubrir a todos los que trabajan en la obra. Los subcontratistas inscritos normalmente excluyen ese proyecto de sus propias pólizas para evitar prima duplicada. Los términos, deducibles y exclusiones del wrap-up rigen la cobertura de las pérdidas del proyecto.

Ejemplo

Un contratista general en la construcción de un hospital grande establece un CCIP que lo cubre a sí mismo y a todos los subcontratistas inscritos para reclamos de general liability derivados de ese proyecto.

COI

También conocido como: Certificado de Seguro

Un Certificado de Seguro es evidencia de que existe una póliza; no es la póliza misma y no modifica ni extiende la cobertura. Los COI los solicitan comúnmente clientes, arrendadores, prestamistas y contrapartes contractuales para confirmar los límites mínimos requeridos y para agregarse como certificate holders o asegurados adicionales. La póliza subyacente y sus endosos siempre rigen en un reclamo.

Ejemplo

Un subcontratista envía un COI a un contratista general antes de iniciar el trabajo, confirmando los límites de general liability y workers' compensation.

D

Deductible Buy-Down

Un buy-down se coloca encima de una póliza existente y paga parte del deducible que el asegurado tendría que cubrir de otro modo. Se usan con más frecuencia cuando las aseguradoras exigen un deducible alto por viento/granizo o por tormenta nombrada. El buy-down tiene su propia prima, sus propios términos y condiciones, y solo responde a pérdidas cubiertas por la póliza subyacente.

Ejemplo

Un propietario de vivienda con un deducible del 2% por viento/granizo añade una póliza buy-down que paga la diferencia entre ese deducible y un monto fijo menor en un reclamo cubierto por granizo.

DP-3

También conocido como: Dwelling Fire Form 3 · Formato Especial de Vivienda

El DP-3 es uno de los formatos estándar de dwelling fire usados para propiedades de arrendadores. Por lo general cubre la vivienda en base de peligros abiertos y los bienes personales en base de peligros nombrados, e incluye fair rental value y responsabilidad civil cuando se endosa. Normalmente no se usa para viviendas principales ocupadas por el dueño — esas se escriben en un formato de homeowners.

Ejemplo

Un arrendador que renta una casa unifamiliar se escribe en un DP-3 con fair rental value y responsabilidad de arrendador en lugar de una póliza estándar de homeowners.

E

EMOD

También conocido como: Experience Modification Rate · EMR · X-Mod

Un EMOD lo calcula una oficina de calificación (rating bureau) usando datos pasados de nómina y siniestros de un período de experiencia definido. Un 1.00 es el promedio de la industria; por debajo de 1.00 reduce la prima, por encima de 1.00 la aumenta. Muchos propietarios de proyectos y contratistas generales exigen a los subcontratistas mantener un EMOD igual o menor a un umbral establecido para calificar a licitar.

Ejemplo

Un contratista con un EMOD de 0.85 paga aproximadamente 15 por ciento menos de prima de workers' comp que un empleador promedio en el mismo class code.

Endorsement

También conocido como: Endoso · Cláusula adicional

Un endoso forma parte del contrato de la póliza una vez adjunto. Puede ampliar la cobertura (por ejemplo, programar joyería), restringir la cobertura (por ejemplo, excluir un peligro específico) o cambiar detalles administrativos como el asegurado nombrado o el mortgagee. El número de formulario del endoso en las declaraciones identifica exactamente lo que se cambió.

Ejemplo

Un propietario de vivienda añade un endoso de scheduled personal property para asegurar un anillo de compromiso en base de valor acordado.

G

General Liability

También conocido como: CGL · Commercial General Liability

Una póliza de CGL responde a reclamos de terceros por lesiones corporales o daños a la propiedad relacionados con locales, operaciones o productos y trabajos completados. Incluye costos de defensa además de los límites en la mayoría de los formatos y normalmente se emite con límites por ocurrencia y agregados. La CGL no cubre lesiones de empleados (workers' comp), responsabilidad de auto ni servicios profesionales.

Ejemplo

Un cliente se resbala en una tienda minorista y se lesiona; la póliza de general liability de la tienda responde al reclamo por lesiones corporales y a los costos de defensa.

H

HO-3

También conocido como: Special Form Homeowners

Un HO-3 cubre la vivienda misma contra cualquier peligro no excluido específicamente y cubre los bienes personales contra una lista de peligros nombrados. Incluye responsabilidad civil y cobertura de gastos adicionales de vivienda. Las exclusiones específicas — inundación y movimiento de tierra, por ejemplo — normalmente requieren pólizas separadas o endosos.

Ejemplo

El HO-3 de un propietario responde cuando un incendio de cocina daña la estructura y los contenidos, y se compra una póliza separada de inundación para el riesgo de inundación.

I

Inland Marine

A pesar del nombre, inland marine cubre propiedad terrestre que se desplaza, es de alto valor o tiene exposiciones especializadas — herramientas y equipo de contratistas, bellas artes, programaciones de joyería, letreros y bienes en tránsito. Normalmente se escribe en formatos amplios de peligros abiertos con deducibles limitados. Los disparadores de cobertura dependen de si el artículo es propio, arrendado o está bajo el cuidado, custodia o control del asegurado.

Ejemplo

Un contratista programa excavadoras, tráileres y herramientas pequeñas en una póliza de inland marine para que estén cubiertas mientras se trasladan entre obras.

M

MSA

También conocido como: Master Service Agreement

Un MSA establece términos base — alcance, pago, responsabilidad, indemnización, seguros — que aplican a cada trabajo ordenado bajo él, con las órdenes de trabajo individuales superpuestas. La sección de seguros suele dictar los límites requeridos, la condición de asegurado adicional, la renuncia a la subrogación y el wording primary-and-non-contributory. El programa de seguros tiene que construirse para coincidir con lo que el MSA realmente exige.

Ejemplo

El MSA de un operador de oil and gas exige a cada empresa de servicios mantener ciertos límites de general liability, auto y workers' compensation, y agregar al operador como asegurado adicional.

N

Named Insured

También conocido como: Asegurado Nombrado

El asegurado nombrado tiene los derechos más amplios bajo la póliza — incluyendo el derecho a hacer cambios, cancelar y cobrar pagos de reclamos. Los asegurados nombrados adicionales y los asegurados adicionales reciben derechos más estrechos, definidos por la póliza y cualquier endoso. Acertar al asegurado nombrado importa: una LLC, un DBA y un dueño persona natural son entidades legales distintas.

Ejemplo

Un negocio pequeño es propiedad de una LLC, pero la póliza se emite por error a nombre personal del dueño — puede que la LLC no esté asegurada en absoluto hasta que se corrija el asegurado nombrado.

O

OCIP

También conocido como: Programa de Seguro Controlado por el Propietario

Un OCIP es un programa de seguro específico para el proyecto colocado por el propietario — generalmente general liability y, a veces, workers' compensation — que cubre a todos los que trabajan en el proyecto. Los contratistas y subcontratistas inscritos normalmente excluyen el proyecto de sus propias pólizas. Los términos, deducibles y exclusiones del wrap-up rigen las pérdidas del proyecto; las exposiciones no inscritas se quedan en las pólizas propias del contratista.

Ejemplo

Un sistema hospitalario coloca un OCIP en la construcción de una nueva torre, cubriendo al contratista general (GC) y a todos los subcontratistas inscritos por la general liability derivada de ese proyecto.

R

Replacement Cost

También conocido como: Costo de Reposición

Las liquidaciones por costo de reposición usan el costo actual para reparar o reemplazar, sujeto a los límites y condiciones de la póliza. Muchas pólizas pagan primero el ACV y luego liberan el holdback de depreciación después de que las reparaciones se completan y documentan. Coinsurance, límites especiales y endosos específicos de techo pueden modificar cómo se liquida realmente el costo de reposición.

Ejemplo

Un propietario de vivienda con cobertura de costo de reposición sobre la vivienda recibe el costo total para reconstruir después de un incendio cubierto, no el valor depreciado de la estructura más antigua.

U

Umbrella

También conocido como: Personal Umbrella · Commercial Umbrella · Excess Liability

Un umbrella añade límites — comúnmente en millones — por encima de las secciones de responsabilidad civil de las pólizas subyacentes de vivienda, auto, embarcación, renta o comerciales. También puede bajar (drop down) para cubrir ciertos reclamos excluidos por las pólizas subyacentes, según el formato. Los umbrellas requieren límites subyacentes mínimos especificados y tienen sus propias exclusiones y condiciones.

Ejemplo

A un conductor lo encuentran culpable de un accidente automovilístico grave que excede su límite de responsabilidad de auto; el personal umbrella responde por el exceso hasta el límite del umbrella.

W

Waiver of Subrogation

También conocido como: Renuncia a la Subrogación

La subrogación es el derecho de la aseguradora a colocarse en los zapatos del asegurado y recuperar pagos de la parte que causó una pérdida. Una renuncia a la subrogación, normalmente exigida por contrato, impide que la aseguradora persiga a esa parte nombrada. Añadir la renuncia generalmente requiere un endoso específico en la póliza subyacente y puede llevar un cargo de prima.

Ejemplo

Un contrato de construcción exige que la aseguradora de workers' comp del subcontratista renuncie a la subrogación contra el contratista general y el propietario del proyecto.

Workers' Compensation

También conocido como: Workers' Comp · WC

Workers' compensation se rige por la ley estatal; los beneficios, los class codes y la calificación los establecen los reguladores estatales y las oficinas de calificación. La Parte Uno paga los beneficios estatutarios debidos a los empleados lesionados. La Parte Dos (employer's liability) responde a ciertas demandas relacionadas presentadas contra el empleador.

Ejemplo

Un empleado de bodega se lesiona la espalda al levantar una tarima; workers' compensation paga las facturas médicas y una porción de los salarios perdidos mientras se recupera.

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